どうもYASUです。
前回の記事では、家計から無理のない積立額を出す手順をまとめました。
では、その「決めた金額」を、新NISAの枠の中でどう置けばいいのか。今回は、年末が近づいてきたこの時期に合わせて、新NISAの年間計画の立て方を手順にしてお伝えします。
11月は、今年の枠の残りと、来年の計画を両方考えられる時期です。今年の枠は翌年に繰り越せないので、焦って使い切る前に、一度整理しておきましょう。
この記事で分かること
- 新NISAの枠の仕組み（年間・生涯の枠）
- 今年の残枠の確認方法と、使い切る／使い切らない判断
- 来年の年間計画の立て方（月額への落とし込み）
枠は上限であって、ノルマじゃないです
まず確認：新NISAの枠の仕組み
計画を立てる前に、枠の数字を確認しておきます（制度の概要は金融庁の公表資料に基づきます）。
- つみたて投資枠：年間120万円まで
- 成長投資枠：年間240万円まで
- 年間の合計：360万円まで
- 生涯の非課税保有限度額：1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）
- 非課税で保有できる期間：無期限
大事なルールが2つあります。
1つ目は、年間の枠は翌年に繰り越せないこと。今年使わなかった分は、来年の枠には足されません。
2つ目は、生涯の枠は「買った金額（簿価）」で管理されること。投資信託や株を売却すると、その買った金額分の枠が、翌年以降に再び使えるようになります。
つまり、「今年の年間枠」と「生涯の枠」は別物として考える必要があります。年間計画を立てるのは、この2つを混同しないためでもあります。
手順1：今年の枠の残りを確認する
まず、今年の枠をどれだけ使ったかを確認します。
証券会社のアプリやマイページには、新NISAの「利用状況」や「投資可能枠」を表示する画面があります（名称は証券会社ごとに違います）。そこで確認するのは次の3つです。
- つみたて投資枠の残り
- 成長投資枠の残り
- 生涯の非課税枠の残り
毎月の積立は自動で枠を使うので、自分が思っているより進んでいることもあります。逆に、年の途中で始めた人は、残りが大きいまま年末を迎えることもあります。
手順2：残枠と、家計の余力を突き合わせる
残枠が分かっても、「残っているから使い切らなければ」と考える必要はありません。
前回の記事で出した「余力（手取り − 支出）」と突き合わせてください。判断の目安はシンプルです。
- 余力の範囲内で埋められる → 無理のない範囲で使う
- 生活防衛資金を取り崩さないと埋められない → 使い切らなくてよい
年間の枠は繰り越せませんが、使い切らなかったからといって損をするわけではありません。枠は「使える上限」であって、「使わなければならないノルマ」ではないからです。
焦りが出るのは「年末までに」という期限の感覚からです。でも、来年になれば新しい年間枠（360万円）がまた始まります。
手順3：つみたて投資枠と成長投資枠の使い分けを決める
次に、2つの枠の使い分けです。そもそも、買える商品が違います。
- つみたて投資枠：長期の積立に向いた投資信託（対象は金融庁の基準を満たした商品）
- 成長投資枠：上場株式、ETF、投資信託など（個別株が買えるのはこちら）
考え方としては、こんな置き方が基本になります。
- 毎月コツコツの積立（投資信託）→ つみたて投資枠
- 個別株やETFを買う分 → 成長投資枠
どちらか一方だけを使う必要はなく、自分の買い方に合わせて両方を使う形で問題ありません。大事なのは「どちらの枠で何を買うか」を先に決めておくことで、買うたびに悩まなくなります。
なお、つみたて投資枠の年間120万円は、月額にすると10万円です。月3〜5万円の積立なら年36万〜60万円で、枠の半分以下に収まります。「枠を使い切らなければ」と焦る必要がそもそもない、という感覚を持ってもらえればと思います。
手順4：来年の計画を、月額に落とし込む
今年の確認ができたら、来年の計画です。やり方は、年間で考えた金額を12か月に分けるだけです。
- つみたて投資枠で年60万円使う計画 → 月5万円
- 成長投資枠は、買いたい銘柄が出たときに使う分として、年間の目安だけ置いておく
成長投資枠は毎月の積立と違い、タイミングが読みにくい分です。月額にきっちり分けるより、「年間でこのくらいまで」という上限の目安を決めておく方が合っています。
ボーナス月に積立を増やす、という調整も可能ですが、その場合は前回の記事のとおり、ボーナスは変動するものとして、月々の基本額とは分けて考えるのが無難です。
手順5：見直しのタイミングを先に決める
最後に、見直しのタイミングを決めておきます。
- 年1回、年末に「今年の枠の使い方」と「来年の月額」を確認する
- 家計が変わったら（転職、昇給、家族構成の変化など）、その都度、積立額から見直す
枠の確認は、証券会社の画面を見れば数分で終わります。年1回の習慣にしておくと、年末に慌てることがなくなります。
私自身のケース
私自身の新NISAの使い方を書いておきます。
- つみたて投資枠：月1万円のカード積立。年間では12万円で、枠（120万円）の1割です
- 成長投資枠：米国株が中心で、ETFや日本株はたまに。買う月は1〜3万円程度、買わない月もあります
- 特定口座での買付はしていません。買付は全部、新NISAの中です
つみたての月1万円は、新NISAが始まったタイミングでカード積立を始めたときからの金額です。記憶が曖昧なところもありますが、大きくは変えずに続けています。
年間の枠360万円に対して、実際に使っているのは1割前後です。それでも資産は約8年で600万円まで育ちました。「枠を使い切ること」と「資産が育つこと」は別の話だ、というのが実感です。
注意点
- 枠を使い切ることが目的ではありません。無理に埋めようとしないこと
- 生活防衛資金を削ってまで枠を埋めないこと
- 年末の駆け込み買いは、焦りから判断を誤りやすいので避けること
- この記事は制度の一般的な仕組みと、私自身の考え方の紹介です。個別の商品の売買を勧めるものではありません
積立額そのものの決め方は、前回の記事にまとめています。
→積立額はどう決める？家計から無理のない金額を出す5つの手順
積立額で将来がどれだけ変わるかは、シミュレーション記事にまとめています。
→月1万円と月3万円、20年後は822万円差｜積立額でどれだけ変わる？
私の資産の推移は、年表記事にまとめています。
→月1万円から資産600万円まで｜少額投資を続けた約8年間の全記録
まとめ
- 年間の枠（360万円）は翌年に繰り越せない。生涯の枠（1,800万円）は売却で翌年以降に復活する
- 今年の残枠は証券会社の画面で確認し、家計の余力と突き合わせる
- 使い切る必要はない。枠は上限であってノルマではない
- 使い分けは「積立はつみたて投資枠、個別株は成長投資枠」が基本
- 来年の計画は月額に落とし込み、見直しは年1回・年末に
「枠をどう使うか」は、決めた積立額の置き場所の話です。先に家計から金額を決めて、そのあとで枠に置く。この順番さえ守れば、年末に焦ることはなくなると思います。
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※この記事は個人の投資記録と一般的な考え方の紹介です。将来の投資成果を保証するものではありません。投資には元本割れ等のリスクがあります。
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